Η ιδιοκτησία μιας αμερικανικής τράπεζας είναι δύσκολη – σκόπιμα κι όχι μόνο για τον Έλον Μασκ ή την Big tech.
Η μακροχρόνια πεποίθηση ότι το εμπόριο και οι τράπεζες είναι καλύτερο να διατηρούνται χωριστά, έχει δημιουργήσει κανόνες και εμπόδια που ουσιαστικά εμποδίζουν τη Walmart, τη Google ή την Tesla να δέχονται καταθέσεις και να χορηγούν δάνεια. Αλλά αυτό μπορεί να αλλάξει.
Αν αλλάξει, οι πελάτες θα αποκτήσουν περισσότερες επιλογές και το χρηματοπιστωτικό σύστημα θα αποκτήσει μεγαλύτερο ρίσκο.
Κανόνες κι εξαιρέσεις και για τον Έλον Μασκ
Με απλά λόγια, μια εταιρεία που κατέχει μια τράπεζα πρέπει να ρυθμίζεται όπως μια τράπεζα. Σύμφωνα με τους Financial Times, όπως υπάρχει όμως μια εξαίρεση. Εάν αγοράσει ή δημιουργήσει αυτό που είναι γνωστό ως εταιρεία βιομηχανικών δανείων, η μητρική εταιρεία απαλλάσσεται από αυτή την επαχθή εποπτεία.
Οι περισσότερες ILC έχουν την έδρα τους στη Γιούτα. Δεν μπορούν να προσφέρουν καταθέσεις όψεως σε μεγάλη κλίμακα, αλλά μπορούν να προσφέρουν προϊόντα όπως λογαριασμούς «με διαπραγμάτευση εντολής ανάληψης» που ισοδυναμούν με το ίδιο πράγμα.
Πολλές εταιρείες θα ήθελαν πολύ να αποκτήσουν μια τράπεζα – λογικό, δεδομένου ότι οι αμερικανικές τράπεζες λιανικής μπορούν να κερδίσουν αποδόσεις επί των ιδίων κεφαλαίων της τάξης του 20% ή και περισσότερο.
Η παγίδα είναι ότι η Federal Deposit Insurance Corp (FDIC), η οποία προστατεύει τους αποταμιευτές με λιγότερα από 250.000 δολάρια στην τράπεζα, αντιστέκεται από το 2020 να χορηγήσει αυτή την κάλυψη στους νέους ιδιοκτήτες των ILCs σχεδόν σε όλες τις περιπτώσεις.
Η εταιρεία ηλεκτρονικού εμπορίου Rakuten υπέβαλε αίτηση και τελικά παραιτήθηκε. Το ίδιο και η GM Financial, θυγατρική της General Motors.
Τι θα συμβεί επί Τραμπ
Στη νέα διοίκηση του Ντόναλντ Τραμπ, τα πράγματα μπορεί να είναι διαφορετικά. Πρώτον, γιατί η FDIC είναι πιθανό να περάσει από τον έλεγχο των Δημοκρατικών στον έλεγχο των Ρεπουμπλικάνων. Στο παρελθόν, αυτό είχε την τάση να σημαίνει μια πιο φιλική προς την καινοτομία προσέγγιση.
Αυτό θα μπορούσε να ανοίξει την πόρτα σε κάθε είδους νέους ιδιοκτήτες τραπεζών. Η μητρική Alphabet της Google, η Amazon.com ή η Meta Platforms θα μπορούσαν να δουν αξία στο να μπορούν να συγκεντρώσουν δεδομένα και πλούτο από τα εκατομμύρια των πελατών τους στις ΗΠΑ.
Υπάρχει και ο Έλον Μασκ, ο οποίος έχει μιλήσει στο παρελθόν για τη μετατροπή του κοινωνικού δικτύου X σε μια χρηματοοικονομική πλατφόρμα γενικής χρήσης – και ο οποίος είναι τώρα μέρος του περιβάλλοντος του Λευκού Οίκου.
Τέσσερις χιλιάδες τράπεζες και μια του Έλον Μασκ
Όπως τονίζουν οι FT, δεν είναι όλα τόσο άσχημα. Η Αμερική έχει ήδη περίπου 4.000 τράπεζες, αλλά συχνά στερείται καινοτομίας και φιλικότητας προς τον πελάτη. Οι νεοεισερχόμενοι θα μπορούσαν να δημιουργήσουν ένα είδος πολέμου τιμών όπου οι αποταμιευτές θα παίρνουν περισσότερα από τα χρήματά τους.
Χαρακτηριστική είναι η περίπτωση της Goldman Sachs, η οποία λάνσαρε το προϊόν αποταμίευσης Marcus το 2018 προσφέροντας γενναιόδωρα επιτόκια. Με έξυπνο branding και ανταγωνιστικές προσφορές, μια τράπεζα Big Tech θα μπορούσε να αναπτυχθεί εκπληκτικά γρήγορα.
Η παγίδα είναι ότι όταν οι τράπεζες πάνε στραβά, τείνει να είναι το ευρύ κοινό που πληρώνει τον λογαριασμό. Για τον λόγο αυτό, η ρύθμιση είναι σκόπιμα επαχθής.
Οι μεγιστάνες της τεχνολογίας δίνουν μερικές φορές τον αέρα του Τομ και της Ντέιζι από το «The Great Gatsby», οι οποίοι κατέστρεψαν τα πράγματα και «αποσύρθηκαν πίσω στα χρήματά τους ή στην τεράστια απροσεξία τους», ενώ άλλοι καθάριζαν το χάος. Το τελευταίο πράγμα που χρειάζεται η Αμερική είναι να φέρει αυτή την ενέργεια και στις τράπεζες.
